الشروط والأوراق المطلوبة للقروض العقارية بالجزائر

الشروط والأوراق المطلوبة للقروض العقارية بالجزائر 

الشروط والأوراق المطلوبة للقروض العقارية بالجزائر

تعتبر القروض العقارية في الجزائر من أهم الأدوات المالية التي تسعى الحكومة والمؤسسات المصرفية إلى تعزيزها، وذلك بهدف تلبية احتياجات المواطنين المتعلقة بتوفير السكن وإنعاش النشاط الاقتصادي في البلاد؛ حيث تعد أزمة السكن من أبرز التحديات التي تواجه الجزائريين، لذلك تأتي القروض العقارية كحل أساسي لتمكينهم من تملك سكنهم.

وعلى الرغم من الدور الفاعل الذي تؤديه القروض العقارية في تحقيق الاستقرار الاجتماعي العام للجزائريين، إلا أنّ هناك حاجة ماسة إلى تحسين الظروف والشروط المتعلقة بالحصول على هذه القروض؛ كتبسيط الإجراءات وتخفيض الفوائد لتكون في متناول شريحة أكبر من المواطنين.

أنواع القروض العقارية في الجزائر

تنقسم القروض العقارية في الجزائر إلى نوعين رئيسين:

• القروض المدعومة من الدولة: تقدم هذه القروض بشروط تفضيلية؛ تشمل معدلات فائدة مخفّضة ودعمًا ماليًا مباشرًا، بهدف تمكين المواطنين ذوي الدخل المتوسط والمنخفض من الحصول على سكن لائق، وعادةً ما تكون موجهة لشراء سكن اجتماعي أو سكن مدعوم من الدولة.
• القروض التجارية: تقدمها البنوك التجارية وهي غير مدعومة من الدولة، حيث تعتمد على آليات السوق فيما يتعلق بتحديد الفائدة وشروط السداد، وتوفر للمواطنين إمكانية شراء سكن جديد أو قديم، أو بناء منزل على قطعة أرض مملوكة.

المتطلبات المالية الخاصة بالقروض العقارية

للحصول على قرض عقاري في الجزائر، ينبغي للمتقدم أن يتأكد من تحقيق المتطلبات المالية الأساسية، وهي كما يأتي:

الدخل الشهري: يجب أن يكون للمتقدم دخل شهري ثابت يغطي قسط القرض والفائدة، حيث تطلب العديد من البنوك ألّا يتجاوز قسط القرض ثلث الدخل الشهري للمتقدم.

الضمانات: يشترط تقديم ضمانات مثل الرهن أو وجود كفيل يضمن سداد القرض.

مدة السداد: تتراوح مدة سداد القروض العقارية في الجزائر من 10 إلى 30 سنة، وذلك حسب قدرة السداد والدخل الشهري للمتقدم.

البنوك والمؤسسات المانحة للقروض العقارية

العديد من البنوك في الجزائر تقدّم قروضًا عقارية؛ منها البنك الوطني الجزائري (BNA)، والقرض الشعبي الجزائري (CPA)، وبنك التنمية المحلية (BDL)، كما أنّ بعض البنوك الإسلامية مثل بنك السلام وبنك البركة تقدم خيارات تمويل عقاري متوافقة مع الشريعة، وتعتمد على صيغة المرابحة أو الإجارة.

فوائد القروض العقارية

للقروض العقارية أهمية ملموسة بالنسبة للمواطن أو الدولة ككل، وتتمثل في تحقيق الفوائد الآتية:

• الاستقرار السكني: تُمكن القروض العقارية الأفراد من الحصول على سكن لائق بشكل سريع مقارنةً بالاعتماد على الادخار الشخصي.
• دعم الاقتصاد الوطني: تساعد القروض العقارية على تحفيز قطاع البناء والتشييد، مما يساهم في خلق فرص عمل، وبالتالي تعزيز النمو الاقتصادي.

التحديات التي تواجه القروض العقارية

على الرغم من أهمية القروض العقارية في تحسين مستوى المعيشة، إلا أنّها تنطوي على عدد من التحديات، منها ما يأتي:

ارتفاع معدلات الفائدة: يشكو الكثير من المواطنين من ارتفاع معدلات الفائدة، الأمر الذي يجعل عملية الحصول على قرض عقاري غير ميسورة بالنسبة لبعض الفئات.

الإجراءات البيروقراطية: تشكل الإجراءات الطويلة والمعقدة للحصول على القرض العقاري عائقًا إضافيًا أمام المواطنين، مما يعيق بعض الراغبين في الحصول على التمويل.

قدرة السداد: تظل مسألة قدرة المواطنين على سداد القروض تحديًا أساسيًا، خاصة في ظل الأوضاع الاقتصادية الصعبة التي يعيشونها وتكاليف المعيشة التي تتزايد بشكل مستمر.

تسعى الحكومة الجزائرية إلى التخفيف من حدة أزمة السكن من خلال توفير برامج دعم متكاملة تشمل الدعم المالي المباشر وتقديم أراضٍ للبناء بأسعار ميسرة، فضلًا عن إطلاق مشاريع سكنية كبرى بالتعاون مع شركات محلية وأجنبية. من بين هذه البرامج، يأتي برنامج “عدل” الذي يوفر للمواطنين ذوي الدخل المتوسط إمكانية الحصول على شقق بأسعار معقولة وتمويل طويل الأجل.

شروط الحصول على القروض العقارية في الجزائر 

من شروط الحصول على قروض عقارية في الجزائر ما يأتي:

جنسية جزائرية (مقيم أو غير مقيم).

القدرة القانونية على التعاقد لقبول القرض.

العمر أقل من 70 عامًا في تاريخ تقديم الطلب.

دخل مستقر ومنتظم يثبت القدرة على توفير القسط الشخصي.

شهادة ممارسة العمل لمدة عامين للتجار وعام واحد للمهن الحرة.

حامل عقد عمل دائم (CDI).

دخل لا يقل عن مرة ونصف من الحد الأدنى للأجور الوطنية الضمانية؛ وهي (SNMG) 30,000 دج للأفراد، و40,000 دج للتجار والمحترفين.

القرض العقاري من البنك العربي

بالإضافة إلى الشروط سابقة الذكر تنفرد بعض البنوك في شروط خاصة، ومن شروط الحصول على قرض عقاري من البنك العربي ما يأتي:

• مبلغ القرض يصل حتى 43 مليون دينار جزائري لتمويل الشقق، و100 مليون دينار لتمويل الفيلات.
• كون العميل مقيمًا في الجزائر ويحمل الجنسية الجزائرية، وعمره بين 23 و69 عامًا.

دخل شهري ثابت لا يقل عن:

70,000 دينار للموظفين والمهن الحرة في القطاع الصحي.

100,000 دينار للتجار والمهن الحرة الأخرى.

فترة سداد مرنة تتراوح ما بين سنة إلى 30 سنة.

تسديد القرض يتم من خلال أقساط شهرية تتناسب مع دخل العميل.

تمويل يصل إلى 90% من قيمة المنزل.

القرض العقاري من بنك التنمية المحلية 

 يمكن  الحصول على التمويل اللازم لشراء أو تجديد منزل من بنك التنمية المحلية، فهو يقدم قروضًا خاصة بشراء منزل جديد، أو تهيئة أو ترميم منزل قديم، أو بناء الملكية العقارية أو توسعتها، دون طلب أي رهن عقاري.

من يمكنه الاستفادة من القرض؟

أي مواطن يتراوح عمره بين 19 و75 عامًا، ولديه دخل شهري ثابت.

ما هو أعلى مبلغ للقرض؟

يمكن أن يصل مبلغ القرض إلى 90٪ من المبلغ الإجمالي للملكية المراد اقتناؤها أو الأعمال المراد تنفيذها، وذلك بما

يتناسب مع قدرة المكتب المالية.

كم مدة تسديد القرض؟

يتم تسديد المستحقات شهريًا على مدى فترة تصل إلى عدة سنوات، حسب الاتفاق المبرم مع البنك.

• الأوراق المطلوبة للحصول على قرض عقاري
• للحصول على قرض عقاري يتعين على المتقدم تقديم مجموعة من الوثائق الأساسية التي تثبت هويته ودخله وإقامته، وهي:

عقد ميلاد.

شهادة عائلية في حال كان المتقدم متزوجًا.

نسخة من بطاقة الهوية السارية تحمل الرقم الوطني للتعريف الفردي (NIN).

بطاقة الضمان الاجتماعي (CNAS أو CASNOS).

نسخة من بطاقة التعريف الضريبي للمستفيدين الذين يعملون في التجارة أو المهن الحرة.

إثبات الإقامة.

شهادة تحديث CNAS و/أو CASNOS، بالإضافة إلى استخراج قوائم المسددة مع تواريخ حديثة (أقل من شهر) في تاريخ تقديم ملف القرض.

إثباتات الدخل بالنسبة للتجار والحرفيين والمهن الحرة.

تصريح بالسماح بخصم الأقساط من الحساب المفتوح لدى البنك.

ختامًا، نؤكد على أن التعاون بين الحكومة والمؤسسات المصرفية، إلى جانب تعزيز البرامج الداعمة، سيسهم بلا شك في معالجة أزمة السكن وتحقيق المزيد من العدالة الاجتماعية والاستقرار الاقتصادي في البلاد.